【更新于2026年09月】加拿大新移民信用卡全解析：官方写明免信用记录的只有 2 张
刚落地没有加拿大信用记录，本文逐张核对了 8 张新移民常用卡的官方产品页，只有 2 张在官网原文里写明不需要加拿大信用记录；另有 4 张年费 $0，2 张的官网没有公开完整数据。
刚落地、没有加拿大信用记录的人，第一张卡应该优先选官网原文写明「不需要加拿大信用记录」的那一张——我们逐张核对了 8 张常被推荐的新移民卡，只有 2 张在官方页面上写明了这句话：Scotiabank Passport Visa Infinite+（StartRight 条款）和 Secured Neo Mastercard。
如果你在加拿大的还款记录已经超过一年，这篇不适合你，直接去看五大行新移民套餐里的免月费年限更实际；如果你已经注册了公司，公司开销该用哪张卡是另一套逻辑，见新公司第一张商业信用卡怎么选。
本文比较的 8 张卡全部以各发卡行官方产品页为唯一数据源；其中 4 张年费 $0，2 张（Home Trust、Capital One）的官网无法正常读取，年费与费率全部未公布，本文只做定性提及、不列数字。
Scotiabank Passport Visa Infinite+ 卡（StartRight 新移民条款）
Scotiabank Passport Visa Infinite+ Card (StartRight)
- 发卡行 / 机构
- Scotiabank
- 年费
- $150 /year（第一张附属卡 $0，其后每张 $50/year）
- 首年年费
- 部分免（Ultimate Package 账户全额返还 $150；Preferred Package 账户返还 $40）
- 外币交易费
- 无（官方称外币交易不收取外汇交易手续费）
- 开卡奖励
- 首年迎新优惠、奖励与节省合计最高 $1,250，其中含最高 35,000 Scene+ 奖励分
- 奖励条件
- 首 3 个月日常合资格消费满 $2,000 得 25,000 分；每年日常合资格消费满 $40,000 再得 10,000 分；须在 2026 年 8 月 4 日至 2026 年 11 月 1 日期间开户
- 奖励截止
- 2026-11-01
- 主要回报
- Sobeys/Safeway/IGA 等合作杂货店每 $1 得 3 分；餐饮、娱乐、公共交通每 $1 得 2 分；其他消费每 $1 得 1 分；经 Scene+ Travel 预订酒店与租车每 $1 额外得 3 分
- 收入门槛 / 申请条件
- 常规：个人年收入 $60,000–$80,000 或以上，或家庭年收入 $100,000–$150,000 或以上。StartRight 新移民条款：Scotiabank StartRight 计划下申请信用卡不要求在加拿大有信用记录。额度最高 $15,000；限加拿大永久居民（登陆 0–5 年）、国际学生与外籍劳工
- 年利率（消费）
- 20.99%
- 年利率（预借现金）
- 22.99%
- 主要权益
- 每年 6 次免费机场贵宾室；旅行紧急医疗保险最高 200 万加元；无外汇手续费；可用 Nova Credit 以母国信用记录申请更高额度
批卡门槛：信用记录与收入线分别写了什么
先说结论：新移民选第一张卡，判断标准不是回报率，而是「批不批得下来」。没有加拿大信用记录时，多数产品页只写收入门槛，不写信用记录要求，等于把不确定性留给了申请人。
Scotiabank 的 StartRight 页面给了最明确的一句：A credit history in Canada is not required in order to be eligible for a credit card under the Scotiabank StartRight Program. 同页还写明该计划下额度最高 $15,000，适用人群是登陆 0–5 年的加拿大永久居民、国际学生与外籍劳工。
Neo 的担保卡给了另一种明确：官网写的是 No credit score required、No income required，并且要求开立 Neo Everyday 账户并存入 $50 或以上作为押金与额度。押金卡的逻辑是你先把钱押给发卡行，额度等于押金，发卡行没有风险，所以才敢写这种话。
要注意一个官方页面上并存的矛盾：Scotiabank 同一张卡的常规条款写着个人年收入 $60,000–$80,000 或家庭年收入 $100,000–$150,000 的门槛，而 StartRight 页写着不需要加拿大信用记录。官网没有说明这两套标准如何同时适用，申请前值得当面问清楚。
收入线：写明数字的只有 3 张
能不能批下来的第二道门是收入线，这一栏 8 张卡里只有 3 张在官网明确写了数字。
Tangerine Money-Back：Gross annual income of $12,000 or more，另需达到所在省法定年龄、为加拿大居民、过去 7 年无破产记录。CIBC Adapta：Minimum annual household income of $15,000 is required。Scotiabank Passport Visa Infinite+ 的常规门槛是个人年收入 $60,000–$80,000 或家庭年收入 $100,000–$150,000。
BMO、RBC 两张卡的官网没有公布收入门槛。特别说明：RBC Cash Back Mastercard 的产品页完全没有出现新移民或 newcomer 字样，它被收进新移民卡名单是因为门槛低，不是因为有新移民专属条款。
年费怎么算：4 张 $0，$150 那张靠返还找补
本文核对到年费 $0 的有 4 张：BMO CashBack Mastercard、Tangerine Money-Back、RBC Cash Back Mastercard、CIBC Adapta Mastercard。对第一年还在找工作、现金流紧的人来说，这是最保守的起点。
年费最高的是 Scotiabank Passport Visa Infinite+ 的 $150/year（第一张附属卡 $0，其后每张 $50/year）。但官网同时写明：持 Ultimate Package 账户可获全额 $150 返还，持 Preferred Package 账户返还 $40。也就是说，这张卡的真实成本取决于你开的是哪个支票账户套餐——账户与卡是绑在一起算账的，这也是五大行新移民套餐值得单独看一篇的原因。
Neo 的担保卡是第三种结构：它没有年费，改成按月收会员费。官网原文是 Free for the first 3 months, then $9.99，Build 会籍 $9.99/月、Grow 会籍 $14.99/月。这类按月计费的产品，看年费栏会得出「无年费」的错误印象，必须看月费那一行。
开卡奖励：三张卡的首 3 个月加成与截止日
三张无年费卡在首 3 个月都有加成返现，但口径完全不同，别只看百分比。
RBC Cash Back Mastercard 官网原文：Get up to 7% cash back for the first 3 months on up to $1,000 in total purchases. Apply by September 30, 2026. 注意 7% 只作用在合计 $1,000 的消费上，并且有申请截止日。
Tangerine Money-Back 的原文是 Earn 10% cash back for 2 months (Up to $100)，条件为 2026 年 9 月 30 日前申请、45 天内启用、60 天内消费最多 $1,000，奖励封顶 $100。BMO CashBack Mastercard 的原文是 up to 5% cash back in your first 3 months，但具体条件挂在脚注上，官网未公布。
这三张里有两张的申请截止日是 2026 年 9 月 30 日，本文发布时只剩十几天。所有产品的截止日我们单独做了一份优惠截止日历，按到期时间排序。
外币手续费：只有这张官方写明不收
对经常回国、或者要付人民币账单的人，外币交易费（FTF，Foreign Transaction Fee，境外交易手续费）比开卡奖励重要得多，因为它是长期成本，奖励是一次性的。
8 张卡里只有 Scotiabank Passport Visa Infinite+ 在官网原文写明不收：We will not charge you Foreign Transaction Fees on foreign currency transactions。Tangerine Money-Back 的官网列的是 2.50%。其余 6 张的产品页都没有公布外币交易费。
这一栏的完整核对结果，以及为什么我们不替那些空白的卡填上「行业惯例 2.5%」，写在回国刷加拿大信用卡的外币手续费里。
回报率：3% 杂货与 2% 自选类别的差别
回报结构上，这几张无年费卡分成两派。
固定类别派：BMO CashBack Mastercard 是 3% cash back on groceries、1% on recurring bill payments、0.5% on all other purchases；RBC Cash Back Mastercard 是杂货消费首 $6,000 部分 2%、其后 1%，其他合资格消费首 $6,000 为 0.5%、其后 1%。
自选类别派：Tangerine Money-Back 是 unlimited 2% cash back in up to 3 categories of your choice（第 3 个 2% 类别需把返现存入 Tangerine Savings Account），其余消费 0.5%，类别每 90 天可改一次。CIBC Adapta 则是每月自动按你消费最多的 3 个类别给 1.5 分。
对刚落地的家庭来说，支出结构通常集中在杂货、手机话费、公交这几项，固定类别派更省心；支出结构还在变的人，自选类别派容错率更高。
四张主力卡对比表
| Scotiabank Passport Visa Infinite+ 卡（StartRight 新移民条款） | BMO CashBack 万事达卡（NewStart 新移民条款） | Tangerine Money-Back 返现信用卡 | RBC 返现万事达卡 | |
|---|---|---|---|---|
| 发卡行 / 机构 | Scotiabank | BMO | Tangerine | RBC |
| 年费 | $150 /year（第一张附属卡 $0，其后每张 $50/year） | $0 | $0 | $0 |
| 首年年费 | 部分免（Ultimate Package 账户全额返还 $150；Preferred Package 账户返还 $40） | — | 不适用（本身无年费） | 不适用（本身无年费） |
| 外币交易费 | 无（官方称外币交易不收取外汇交易手续费） | — | 2.50% | — |
| 开卡奖励 | 首年迎新优惠、奖励与节省合计最高 $1,250，其中含最高 35,000 Scene+ 奖励分 | 首 3 个月最高 5% 返现；余额转账 9 个月 0.99% 优惠利率（转账手续费 2%） | 2 个月内 10% 返现（最高 $100） | 首 3 个月合计最高 $1,000 消费享最高 7% 返现。须于 2026 年 9 月 30 日前申请。 |
| 奖励截止 | 2026-11-01 | — | 2026-09-30 | 2026-09-30 |
| 主要回报 | Sobeys/Safeway/IGA 等合作杂货店每 $1 得 3 分；餐饮、娱乐、公共交通每 $1 得 2 分；其他消费每 $1 得 1 分；经 Scene+ Travel 预订酒店与租车每 $1 额外得 3 分 | 杂货消费 3% 返现；经常性账单支付 1%；其他消费 0.5% | 自选最多 3 个类别享无上限 2% 返现（第 3 个 2% 类别需把返现存入 Tangerine Savings Account），其余消费 0.5% 返现；类别可每 90 天更改 | 杂货消费首 $6,000 返 2%，其后返 1%；其他合资格消费首 $6,000 为 0.5%，其后 1% |
| 年利率（消费） | 20.99% | 21.99% | 20.95% | 20.99% |
| 年利率（预借现金） | 22.99% | 23.99% | 22.95% | 22.99% |
数据来自各机构官方页面，核对日期 2026-09-15、2026-09-16；以官方页面为准。
怎么读这张表：先看「外币交易费」和「收入门槛 / 申请条件」两行，这两行决定你能不能拿到卡、以及长期成本；再看「开卡奖励」，那是一次性的。三种典型组合：①落地第一年、还没稳定收入 → Tangerine Money-Back（门槛 $12,000）或 Neo 担保卡打底；②已经拿到 offer、年收入过 $60,000、一年回国一到两次 → Scotiabank Passport Visa Infinite+ 配 Ultimate Package 账户，年费靠返还抵掉；③家庭支出以杂货为主、不出境 → BMO CashBack Mastercard 的 3% 杂货最直接。
下面是 8 张新移民相关卡的完整字段，其中两张官网未公布数据：
| 产品 | 发卡行 / 机构 | 年费 | 开卡奖励 | 奖励截止 | 主要回报 | 核对日期 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Scotiabank Passport Visa Infinite+ 卡（StartRight 新移民条款） | Scotiabank | $150 /year（第一张附属卡 $0，其后每张 $50/year） | 首年迎新优惠、奖励与节省合计最高 $1,250，其中含最高 35,000 Scene+ 奖励分 | 2026-11-01 | Sobeys/Safeway/IGA 等合作杂货店每 $1 得 3 分；餐饮、娱乐、公共交通每 $1 得 2 分；其他消费每 $1 得 1 分；经 Scene+ Travel 预订酒店与租车每 $1 额外得 3 分 | 2026-09-15 |
| BMO CashBack 万事达卡（NewStart 新移民条款） | BMO | $0 | 首 3 个月最高 5% 返现；余额转账 9 个月 0.99% 优惠利率（转账手续费 2%） | — | 杂货消费 3% 返现；经常性账单支付 1%；其他消费 0.5% | 2026-09-16 |
| Tangerine Money-Back 返现信用卡 | Tangerine | $0 | 2 个月内 10% 返现（最高 $100） | 2026-09-30 | 自选最多 3 个类别享无上限 2% 返现（第 3 个 2% 类别需把返现存入 Tangerine Savings Account），其余消费 0.5% 返现；类别可每 90 天更改 | 2026-09-15 |
| RBC 返现万事达卡 | RBC | $0 | 首 3 个月合计最高 $1,000 消费享最高 7% 返现。须于 2026 年 9 月 30 日前申请。 | 2026-09-30 | 杂货消费首 $6,000 返 2%，其后返 1%；其他合资格消费首 $6,000 为 0.5%，其后 1% | 2026-09-15 |
| CIBC Adapta 万事达卡 | CIBC | $0 | 首年最高可得 15,000 Adapta 分（最高 $125 价值） | — | 每月消费额最高的 3 个类别每 $1 得 1.5 Adapta 分；其他消费每 $1 得 1 分；合资格旅行预订每 $1 得 2 分 | 2026-09-15 |
| Home Trust 担保 Visa 卡 | Home Trust | — | — | — | — | 2026-09-15 |
| Capital One 担保万事达卡（保证批核） | Capital One | — | — | — | — | 2026-09-15 |
| Neo 担保万事达卡 | Neo Financial | 无年费，改按月收会员费：Free for the first 3 months, then $9.99（Build 会籍 $9.99/月；Grow 会籍 $14.99/月；持 Neo World Elite Mastercard 则 Build 为 $0） | 免费试用 3 个月（前 3 个月免月费） | — | 在 Neo 合作商户最高 15% 返现（与 Neo 合作商户的返现，非全场固定比率） | 2026-09-15 |
适合谁，不适合谁
适合：登陆 0–5 年、还没有加拿大信用记录、需要先把「有一张卡」这件事办成的人；用押金换额度、只求把还款记录跑起来的人；已经有收入证明、愿意把支票账户和信用卡放在同一家银行以换年费返还的人。
不适合：已经有 12 个月以上按时还款记录的人——你已经过了新移民卡这一关，直接比常规卡的回报率更划算；追求积分玩法和机场贵宾室的人——这 8 张里只有 Scotiabank Passport Visa Infinite+ 带每年 6 次免费贵宾室，其余都是入门产品；想靠担保卡省钱的人——Neo 担保卡每月 $9.99 的会员费在前 3 个月之后开始收，它是建信用的工具，不是省钱的工具。
也不适合：指望本文替你确认 Home Trust 和 Capital One 担保卡条款的人，见下一节。
Home Trust 与 Capital One：官网未公布费率
这两张担保卡在多家英文榜单上被推荐，但官方页面没有公开任何数字，所以本文只做定性提及，表格里全部留空。
Home Trust Secured Visa：hometrust.ca 的产品页与比较页本次无法正常访问。我们另外找到的申请门户返回的产品名原文是 Home Trust Preferred Visa，属于另一款产品，为避免张冠李戴，一律不采用。
Capital One Guaranteed Secured Mastercard：capitalone.ca 的产品页无法正常读取，费率正文未能取得。需要特别提醒的是，同站另一个页面上的「no annual fee」属于非担保版的 Guaranteed Mastercard，不能挪用到担保版上。
这两张的押金区间、年费档与利率，请直接以官方页面为准；等我们找到官方原文会更新本页，更新日期见页首。开户与开卡的其他时效信息，见个人开户奖励汇总。
常见问题
没有 SIN 能办卡吗？
这要看发卡行怎么做身份核验，本文核对的 8 个官方产品页都没有单独写明「无 SIN 可否申请」这一条，所以我们不给结论。能在官网找到明确条款的是信用记录这一项：Scotiabank 的 StartRight 页写着「A credit history in Canada is not required in order to be eligible for a credit card under the Scotiabank StartRight Program.」，Neo 的担保卡页写着「No credit score required」。SIN 的部分，建议直接拿这两句去问银行柜台，让对方书面确认。
刚落地没有信用记录怎么办？
有两条路。第一条是走银行的新移民条款，例如 Scotiabank StartRight，官网说明该计划下不需要加拿大信用记录，额度最高 $15,000，限登陆 0–5 年的永久居民、国际学生与外籍劳工。第二条是担保卡（secured card），用自己的押金换额度，例如 Neo 的担保卡官网写明押金 $50 起、押金即额度、还款记录会上报征信局。两条路可以同时走：先用担保卡跑三到六个月还款记录，再申请正常卡。
年费 $0 的卡是不是一定更划算？
不一定，要看你怎么用。本文核对到年费 $0 的有 4 张（BMO CashBack Mastercard、Tangerine Money-Back、RBC Cash Back Mastercard、CIBC Adapta）。Scotiabank Passport Visa Infinite+ 年费 $150，但官网写明持 Ultimate Package 账户可全额返还 $150、持 Preferred Package 返还 $40，并且这张卡官方原文写明不收外币交易费。如果你一年要回国两趟、经常刷人民币消费，$150 这张的净成本可能反而更低。
担保卡的押金拿得回来吗？
Neo 官网把押金描述为「可全额退还」，押金 $50 起并且押金金额就是你的信用额度。但要注意这张卡不是「无年费」那么简单：官网写明按月收会员费，前 3 个月免费，之后 Build 会籍 $9.99/月、Grow 会籍 $14.99/月。一年算下来的持卡成本不低，它的用途是建立信用记录，不是长期主力卡。Home Trust 与 Capital One 的担保卡押金规则本次未能从官网找到，不做比较。
用母国的信用记录能申请更高额度吗？
Scotiabank Passport Visa Infinite+ 的产品页提到可以用 Nova Credit 以母国信用记录申请更高额度，这是本文 8 张卡里唯一在官网见到这类说明的一张。其他 7 张的官网都没有公布相关条款。具体能不能用、认哪些国家的征信，请以申请时银行给出的书面说明为准。
数据来源
- Scotiabank 官网 · Passport Visa Infinite+ Card 产品页 · 核对 2026-09-15
- Neo Financial 官网 · Secured Neo Mastercard 产品页 · 核对 2026-09-15
- BMO 官网 · BMO CashBack Mastercard 产品页 · 核对 2026-09-16
- Tangerine 官网 · Money-Back Credit Card 产品页 · 核对 2026-09-15
- RBC 官网 · RBC Cash Back Mastercard 产品页 · 核对 2026-09-15
- CIBC 官网 · Adapta Mastercard 产品页 · 核对 2026-09-15
- Home Trust 官网 · Secured Visa Card 产品页 · 核对 2026-09-15
- Capital One 官网 · Guaranteed Secured Mastercard 产品页 · 核对 2026-09-15
每月一封优惠日历
当月有效的开户 / 开卡优惠与截止日，附官方链接。
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