【更新于2026年09月】收单费率对比：Square、Moneris、Stripe、Clover、Helcim 怎么算才不亏
收单选型的关键不是信用卡费率高低，而是你的 Interac 借记怎么收费、以及对方是 flat rate 还是 interchange+。本文按官方定价页核对 5 家收单机构，同一家店换一家收单，借记费可能差 50 倍。
选收单机构，真正决定你一年交多少钱的不是信用卡费率——五家里线下信用卡费率全部落在 2.5% 到 2.7% 之间——而是你的 Interac 借记怎么收费，以及对方是 flat rate 还是 interchange+。
这条结论适用于线下有收银台的零售、餐饮与服务业；如果你主要做线上收款，请直接看下面「线上收款」一节，三家的差距只有几十块；公司还没开好账户的，先看新公司开公司账户。
本文按五家机构的官方定价页逐条核对，数据核对于 2026 年 9 月 15 日；其中 Clover / TD Merchant Solutions 官网不公开费率，本站只找到一条硬事实——最短三年合约期。
Helcim 收单
Helcim
- 发卡行 / 机构
- Helcim
- 月费
- $0 / No account monthly fees
- 刷卡费率(线下)
- Interchange+ 0.40% + 8¢（$0–$50K 月量档）
- 线上费率
- Interchange+ 0.50% + 25¢（$0–$50K 月量档）
- Interac 借记费
- 9¢，拍卡交易为 12¢
- 设备费用
- Helcim Card Reader 每台 $239 + 运费
- 合约期
- 无合约、无租赁、无终止费或取消费；$0 / 无取消费
五家公开费率一览
先说结论：能横向直接比的只有 flat rate 那三家，Helcim 与 Clover 必须单独看。
| 产品 | 刷卡费率(线下) | 线上费率 | Interac 借记费 | 月费 | 设备费用 | 核对日期 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Square 收单（加拿大） | 顾客拍卡或插卡使用信用卡时每笔 2.5% | 2.8% + 30¢（Square Online、eCommerce API 或线上发票）；手动输入卡号 3.3% + 15¢ | 每笔借记卡交易 0.75% + 7¢ | $0/mo. + transaction rates（Free 方案）；Plus 方案 $35+/mo. | Square Reader（第二代）$69；Square Terminal $399 或分 12 个月每月 $34；Square Stand $249 或分 12 个月每月 $21；Square Register（第二代）$999 或分 12 个月每月 $84 | 2026-09-15 |
| Moneris 收单 | 每笔信用卡交易 2.65% + $0.10（当面刷卡 card-present） | 每笔成功的信用卡交易 2.85% + $0.30（非当面刷卡 card-not-present） | 当面刷卡每笔成功的借记卡交易 $0.12；非当面刷卡每笔成功的借记卡交易 $1.00 | 基础月费须询价；附加费： Moneris Go Software Fee $5.00、Minimum Merchant Discount Rate $5.00、Paper Statement fee $2.00 | 机价与租金须询价；官网限时促销「年租费 50% 优惠」 | 2026-09-15 |
| Stripe 收单（加拿大） | 大多数卡种每笔成功收款 2.7% + CA$0.05（Stripe Terminal） | 加拿大本地卡每笔成功交易 2.9% + CA$0.30 | Interac 借记卡每笔交易 CA$0.15 | — | CA$79.00 BBPOS WisePad 3；CA$419.00 Stripe Reader S710；CA$419.00 Stripe Reader S700；CA$469.00 Stripe Reader T600 | 2026-09-15 |
| Clover / TD 商户收单方案 | — | — | — | — | — | 2026-09-15 |
| Helcim 收单 | Interchange+ 0.40% + 8¢（$0–$50K 月量档） | Interchange+ 0.50% + 25¢（$0–$50K 月量档） | 9¢，拍卡交易为 12¢ | $0 / No account monthly fees | Helcim Card Reader 每台 $239 + 运费 | 2026-09-15 |
怎么读这张表：⚠️ 最重要的一条——Helcim 那一行不能和其他家并排比大小。 Square、Moneris、Stripe 给的是 flat rate（包干费率），报价里已经包含了发卡行的 interchange；Helcim 给的是 interchange+（成本加价），官方页写的 0.40% + 8¢ 是它自己赚的那一层加价，你实际支付的是「interchange + 0.40% + 8¢」。本站没有在官方页面找到加拿大各卡种的 interchange 数字，因此无法计算 Helcim 的总成本，把 0.40% 和 2.5% 放在一起看会得出完全错误的结论。
三个使用场景。① 小额高频的餐饮零售——重点看 Interac 借记那一栏，固定费（Moneris $0.12、Stripe CA$0.15）在客单价高时远优于百分比费（Square 0.75% + 7¢）。② 纯线上收款——看线上费率那一栏，Square 2.8% + 30¢、Moneris 2.85% + $0.30、Stripe 2.9% + CA$0.30，三家几乎持平，选型该看对接能力而不是费率。③ 月流水大、愿意谈判——interchange+ 模式（Helcim，以及 Moneris 未公开的议价方案）通常在大流量时更省，但必须拿到按你的卡种结构测算的报价才能比。
flat rate 与 interchange+：两种报价不能并排比
先说结论：看到一个收单报价，第一件事是问清楚它是哪一种，否则后面所有比较都是无效的。
flat rate（包干费率）：商户支付一个固定百分比（可能加一笔固定费），不管顾客刷的是普通卡还是高返现的白金卡，费率都一样。Square 的 2.5%、Stripe 的 2.7% + CA$0.05 都属于这一类。优点是账单可预测，缺点是低成本卡种的差价被收单方赚走。
interchange+（成本加价）：商户支付「发卡行 interchange + 收单方加价」。Helcim 官方页写明加价为线下 0.40% + 8¢、线上 0.50% + 25¢（$0–$50K 月量档），并且加价随月交易量下降分档。优点是透明、大流量时便宜，缺点是账单每月浮动，而且没有 interchange 数字就算不出总成本。
实务上怎么处理：向 interchange+ 的服务商索取「按我过去 3 个月真实卡种结构测算的 effective rate」——也就是总费用除以总流水。只有 effective rate 才能和 flat rate 并排比。
同样要提防的是 Moneris。它的定价页公布了 flat-rate 数字，但传统终端商户通常走的是议价的 interchange-plus 方案，费率不公开，所以不能把官网这组数字当成「Moneris 的统一费率」。
Interac 借记：客单价越高，差距越大
先说结论：这是五家里差距最悬殊的一栏，最多能差 50 倍。
官方页数字：Square 0.75% + 7¢；Moneris card-present $0.12、card-not-present $1.00；Stripe CA$0.15；Helcim 9¢、tap 为 12¢（这是加价，不是总费用）；Clover 官网未公布。
场景一，咖啡店：平均客单 $8，每月 3,000 笔借记。Square 每笔 0.75% × $8 + 7¢ = $0.13，月费用约 $390；Moneris 是 $0.12 × 3,000 = $360；Stripe 是 CA$0.15 × 3,000 = $450。三家差在一百块以内。
场景二，家具店：平均客单 $800，每月 100 笔借记。Square 每笔 0.75% × $800 + 7¢ = $6.07，月费用 $607；Moneris 是 $0.12 × 100 = $12；Stripe 是 CA$0.15 × 100 = $15。同样的流水，差了 50 倍。
结论很直接：客单价低的生意，百分比与固定费差别不大；客单价高的生意，按百分比收借记费的方案会非常贵。 这一条在大多数中文收单文章里从来没被算过。
线上收款：三家几乎持平
先说结论：纯线上收款的费率差距小到不该成为选型依据。
按官方页，月流水 $50,000、1,000 笔、平均 $50 的线上订阅生意：Square（2.8% + 30¢）约 $1,700；Moneris（2.85% + $0.30）约 $1,725；Stripe（2.9% + CA$0.30）约 $1,750。三家相差约 $50/月，占总费用不到 3%。
这时该看的是别的：对接开发成本、订阅与失败重试逻辑、退款与拒付处理、以及和你的记账系统能不能对上。Square 官方页另有一档 manually keyed 3.3% + 15¢——电话下单手工输卡号会掉进这一档，比正常线上费率高出一截，餐饮与服务业尤其要注意。
顺带一提：收单费率会直接改变你的现金结构，进而改变该选哪档公司账户。现金存款费的算法见公司账户月费全解析。
硬件与合约：Clover 的三年合约是最大变量
先说结论：五家里只有 Clover / TD Merchant Solutions 官方页写了最短三年初始合约期，另外三家明确写无合约。
Square：官方页写「You can upgrade, downgrade or cancel your plan at any time」，硬件 Reader 二代 $69、Terminal $399 或 12 期每月 $34、Stand $249、Register 二代 $999；Free 方案 $0/mo，Plus 方案 $35+/mo。
Stripe：硬件 BBPOS WisePad 3 CA$79、Reader S710 与 S700 各 CA$419、Reader T600 CA$469；合约期官方定价页未说明。
Helcim：官方页写「No contracts, leases, termination fees or cancellation fees」，取消费 $0，月费 $0，读卡器 $239 加运费。
Moneris：基础月费官网未公布，官方页列出的附加费有 Moneris Go Software Fee $5.00、Minimum Merchant Discount Rate $5.00、Paper Statement fee $2.00、Chargeback Fee $25.00；硬件价与合约期官网未公开。
Clover / TD Merchant Solutions：费率、月费、机器价全部未公开，唯一找到的是「a minimum, initial three-year contract term」。三年合约意味着如果你的生意结构变了或找到更便宜的方案，中途走人可能有代价——签约前务必问清提前终止条款。
拿报价时该问的五个问题
第一，这是 flat rate 还是 interchange-plus？ 这决定了后面所有比较是否成立。
第二，Interac 借记怎么收？ 固定费还是百分比，按上面的客单价算法自己算一遍。
第三，合约期多长、提前终止要付什么？ Square 与 Helcim 官方页写明可随时取消，Clover 写明最短三年。
第四，机器是买断、租赁还是分期？ 租赁合同的总成本经常高于买断价。
第五，月费之外还有哪些固定费？ Moneris 页面上的软件费、最低商户折扣率、纸质账单费都是每月都在走的钱。
把这五个答案要成书面的，再和你的公司账户成本、公司卡年费放在一起看，才是完整的一年银行支出。
适合谁，不适合谁
这套比较方法适合：线下有收银台、Interac 借记占比高的零售餐饮；正在第一次选收单、手上有几份报价分不清口径的新店；客单价较高（$200 以上）、怀疑自己借记费交多了的商户。
不适合：① 月流水极大、已经有专属议价方案的商户——你的实际费率不在任何一个公开页面上，应该直接要 effective rate 报表。② 需要复杂 POS 功能（多门店库存、餐厅排台、会员系统）的商家——这时软件能力比费率重要，差几分点换不来缺失的功能。③ 只做 Interac e-Transfer 收款、不刷卡的 B2B 公司——你该优化的是公司账户的 e-Transfer 额度而不是收单费率。④ 想靠本文数字直接跟销售砍价的人——Moneris 与 Clover 的实际报价不公开，本文的公开费率只能当参照。
最后说清留白：Clover / TD Merchant Solutions 的全部费率、Moneris 的基础月费与硬件价、Stripe 的合约期，官网都没有公布。Helcim 的总成本因缺 interchange 数字同样无法计算。费率随时可能变动，签约前请以服务商提供的书面报价为准。
常见问题
线下刷卡到底谁最便宜？
要看客单价和借记占比，没有统一答案。信用卡费率上，官方页数字是 Square 2.5%、Moneris 2.65% + $0.10、Stripe 2.7% + CA$0.05，差距很小；真正拉开差距的是 Interac 借记——Square 按 0.75% + 7¢ 收，Moneris 是 $0.12 固定，Stripe 是 CA$0.15 固定，Helcim 是 9¢（tap 12¢）加价。客单价越高，按百分比收的那家越贵。
Helcim 的 0.40% 是不是比 Square 的 2.5% 便宜很多？
不能这样比。Helcim 是 interchange+ 计价，0.40% + 8¢ 是它自己的加价，你实际付的是发卡行 interchange 加上这个加价；Square 的 2.5% 是 flat rate 包干价，里面已经含了 interchange。本站没有在官方页面找到加拿大各卡种的 interchange 数字，因此无法给出 Helcim 的总成本，这一条请向 Helcim 索取按你的卡种结构测算的报价。
Moneris 官网上的 2.65% 是所有商户都适用吗？
不一定。Moneris 定价页公布的是这一档的费率，但传统终端商户通常走议价的 interchange-plus 方案，费率不公开。官网也没有列出基础月费、硬件价格和合约期。拿报价时要求对方写明是 flat rate 还是 interchange-plus。
Clover 的费率为什么查不到？
TD Merchant Solutions 官网没有公开费率、月费和机器价格。本站在该页找到的唯一硬事实是合约期：申请并获批新账户需要最短三年的初始合约期。这一条在和 Square、Stripe、Helcim 比较时非常关键，因为后三家官方页都写明无合约。
收单机器是买断还是租？
各家不同，官方页公开的只有三家。Square 官方页：Reader 二代 $69、Terminal $399 或分 12 期每月 $34、Stand $249、Register 二代 $999。Stripe 官方页：BBPOS WisePad 3 CA$79、Reader S710 与 S700 各 CA$419、Reader T600 CA$469。Helcim 官方页：读卡器 $239 加运费。Moneris 与 Clover 的机器价格官网未公开。
数据来源
- Square 官网 · 费率说明（Canada） · 核对 2026-09-15
- Square 官网 · 硬件价格 · 核对 2026-09-15
- Moneris 官网 · Pricing · 核对 2026-09-15
- Stripe 官网 · Pricing（Canada） · 核对 2026-09-15
- TD 官网 · Merchant Solutions（Clover by Fiserv） · 核对 2026-09-15
- Helcim 官网 · Pricing · 核对 2026-09-15
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