【更新于2026年09月】加拿大无年费商业卡 4 张：小老板省年费的真实代价
官网写明年费 $0 的加拿大商业卡只有 4 张：BMO CashBack Business、TD Business Cash Back、Float 与 Loop。本文比较它们的返现结构、利率与省下年费之后失去的东西。
逐张核对官网后，年费明确写着 $0 的加拿大商业卡只有 4 张：BMO CashBack Business Mastercard、TD Business Cash Back Visa、Float Corporate Card、Loop Corporate Card。适合年刷卡 $30,000 以下、支出集中在油钱和办公用品的小老板；月刷 $10,000 以上、还要旅行保险的，付年费更划算。省下年费失去的东西同样具体：这 4 张都没有旅行医疗与旅程取消保险。数据取自各机构官网。
BMO CashBack 商业万事达卡
BMO CashBack Business Mastercard
- 发卡行 / 机构
- BMO
- 年费
- $0
- 开卡奖励
- 限时优惠：加油、办公用品、手机与网络账单支付 3 个月内 10% 返现；余额转账 9 个月 0.00% 优惠利率（转账手续费 3%）
- 奖励条件
- 限时活动
- 主要回报
- 加油、办公用品、手机与网络账单支付返 1.5%；其他卡消费返 0.75%
- 收入门槛 / 申请条件
- 需个人身份证明，Trade Name Registration / Master Business Licence 视情况提供
- 年利率（消费）
- 20.99%
- 年利率（预借现金）
- 23.99%
- 主要权益
- 责任豁免计划（Liability Waiver Program）；零责任保障；90 天购物保障 + 延长保修
清单先定：$0 是官网写的，不是估算的
结论先说：市面上被称作「无年费商业卡」的产品不止 4 张，但官网白纸黑字写 $0 的只有这 4 张。
两张大行卡：BMO CashBack Business Mastercard 官网写 $0 annual fee；TD Business Cash Back Visa 官网写 Annual Fee $0，并注明附属卡也无年费。
两张金融科技企业卡：Float 官网写 No monthly card fees, and no limits on the number of users；Loop 官网写 There are no annual fees。
这里要如实说明一个区别。Float 的卡无年费，但平台按席位计费——Essentials $0/user/mo、Professional $10/user/mo、Enterprise 需洽询。所以「卡免费」不等于「整套免费」，选方案时要问清。
返现结构：2% 和 1.5% 各覆盖哪些类别
结论先说：两张大行返现卡的差别只在类别定义，不在返现率高低。
TD Business Cash Back Visa 的 2% 覆盖三组：加油与电动车充电与公共交通；经常性账单、流媒体、数字游戏与媒体；合资格办公用品。其他消费 0.5%，返现不过期。
BMO CashBack Business Mastercard 的 1.5% 覆盖加油、办公用品、手机与网络账单三类，其他消费 0.75%。它另有限时优惠：同样三类消费 3 个月内 10% 返现，以及余额转账 9 个月 0.00% introductory 利率（转账手续费 3%）。限时优惠的上限与截止日，官网未公布。
所以选哪张，取决于你的支出结构。付软件订阅、云服务、广告投放这类经常性账单多的公司，TD 的第二组类别吃得到；开车跑单、常买办公与包装用品的，两张都能吃到第一组，差在 2% 对 1.5%。
Float 与 Venn 走的是另一套逻辑：Float 最高 1% 返现，但官网注明这个 1% 对应单卡计划月消费超过 $25,000；Loop 官网只写 Get rewarded on all spend，未公布具体比率。
四张卡对比：$0 年费的四种不同含义
结论先说：两张大行卡比的是返现类别，两张企业卡比的是外币成本与发卡管控。
| TD 商业返现 Visa 卡 | BMO CashBack 商业万事达卡 | Float 企业卡 | Loop 企业卡 | |
|---|---|---|---|---|
| 发卡行 / 机构 | TD | BMO | Float Financial | Loop Financial |
| 年费 | $0 | $0 | $0（官网：No monthly card fees, and no limits on the number of users；平台按席位计费：Essentials $0/user/mo，Professional $10/user/mo，Enterprise 需洽询） | $0（There are no annual fees.） |
| 首年年费 | 不适用（本身无年费） | — | 不适用（卡本身无年费） | 不适用（本身无年费） |
| 外币交易费 | — | — | 0.25%（Essentials 与 Professional 档；官网另称使用 Float USD 卡进行美元消费不收外汇交易手续费） | CAD/USD/GBP/EUR 消费 0%（消费不收外汇手续费）；其他币种为 Visa 汇率加 0.1%–0.5% 加价，视订阅方案而定 |
| 开卡奖励 | — | 限时优惠：加油、办公用品、手机与网络账单支付 3 个月内 10% 返现；余额转账 9 个月 0.00% 优惠利率（转账手续费 3%） | — | — |
| 主要回报 | 加油、电动车充电与公共交通消费得 2% Cash Back Dollars 返现；经常性账单/流媒体/数字游戏与媒体 2%；合资格办公用品 2%；其他消费 0.5% | 加油、办公用品、手机与网络账单支付返 1.5%；其他卡消费返 0.75% | 每笔消费最高 1% 返现（官网注：每个卡计划月消费超 $25k（USD、CAD）可享 1%；Enterprise 档另有奖励结构） | 所有消费均可获得奖励，积分可兑换旅行等，具体比率见官方页 |
| 年利率（消费） | 19.99% | 20.99% | 记账卡（Charge）模式，15–30 天免息账期，无循环利率 | 最长 55 天还款期，无循环利率 |
| 年利率（预借现金） | 22.99% | 23.99% | — | — |
数据来自各机构官方页面，核对日期 2026-09-15、2026-09-16；以官方页面为准。
怎么读这张表：先看「年利率（消费）」这一行——两张大行卡有数字（19.99% 与 20.99%），两张企业卡是空的。这不是漏填，是两家官网都没有公布循环年利率，Float 只写 15–30 天免息账期，Loop 写最长 55 天还款。换句话说，企业卡预期你每期清账，不提供周转功能。
再看「外币交易费」。Loop 对 CAD/USD/GBP/EUR 消费不收外币费，其他币种为 Visa 汇率加 0.1%–0.5%；Float 是 0.25%。两张大行卡的外币交易费官网都未公布。
三种典型组合：① 一人公司、支出以订阅与油钱为主 → TD Business Cash Back Visa，2% 覆盖经常性账单这一条最实用；② 有店面、常买办公与包装用品、且想顺便做一次余额转账 → BMO CashBack Business Mastercard；③ 要给 3 人以上发卡、又有美元或欧元支出 → Loop 或 Float，外币成本省下的钱通常超过返现差额，三家细节见金融科技公司卡横评。
省年费的代价：保险、额度与门槛
结论先说：$0 年费换掉的主要是保险，不是返现。
本站数据里这 4 张卡都没有列出旅行医疗保险或旅程取消保险。TD Business Cash Back Visa 列的是购物安全与延长保修，BMO CashBack Business 列的是 90 天购物保障、延长保修与 Liability Waiver Program，Float 列了租车碰撞损失豁免。
要拿到旅行保险体系，最低要跨到 $150–$175 这一档：Marriott Bonvoy Business American Express（$150）、RBC Avion Visa Infinite Business（$175，含旅行保险与手机保险）、BMO Ascend World Elite Business Mastercard（$175，含旅行医疗、租车 CDW、旅程取消/中断）。
另一个代价是分类倍率的天花板。愿意付 $79 的话，Scotia Momentum for Business 给的是加油、电动车充电、餐饮、办公用品、经常性账单 3%，物流与会计记账服务 2%，3% 与 2% 类别合计年消费上限 $40,000。粗算：支出结构对得上的公司，年刷 $30,000 吃满 3% 就是 $900 返现，扣掉 $79 年费仍明显高于 $0 年费卡的水平。这也是本文把 $30,000 当作判断线的原因。
两张卡为什么不在表里：Venn 与 Caary
结论先说：不是它们不好，是本站无法从官方页面获得官方数字，不能替它们填。
Venn Corporate Card 官网写了 1% 无上限返现、外币费 0.25%–0.40%、No personal credit check or guarantee，但年费与利率官网未列。年费未知的卡不能放进「无年费」这份清单，本站不按第三方榜单的数字代填。
Caary Business Mastercard 的情况更明确：核对当日 www.caary.com 与 caary.ca 均 301 跳转至 caary.ai，而该域名无法解析，本站 0 个字段找到。这张卡是否仍在营运需要进一步确认，因此不列入任何推荐与对比。
官网公布之后本页会更新；在此之前，请以发卡行给出的书面条款为准。
适合谁，不适合谁
适合：年刷卡 $30,000 以下的公司；支出集中在加油、办公用品、手机网费、经常性账单；刚注册还在观察支出结构、不想先付年费；需要给 3 人以上发卡但不愿付附属卡年费。
不适合：① 需要旅行保险的人——这 4 张都没有，出差频繁的应该往上走一档，见20 张商业卡横评；② 支出结构正好落在 3% 类别、年刷 $30,000 以上的公司——付 $79 拿 Scotia Momentum for Business 更划算，对照见Scotia 两张商业卡；③ 需要靠卡周转的公司——两张大行卡的取现年利率是 22.99% 与 23.99%，两张企业卡干脆不提供循环额度，资金需求请走商业贷款。
也不适合：公司还没正式注册、拿不出 Trade Name Registration 或 Master Business Licence 的人。BMO 在申请说明里点名了这类文件，先把注册办完更省事，见公司注册服务与新公司第一张商业卡。
常见问题
无年费商业卡的返现是不是都很低？
分类别看不低，看全场就低。TD Business Cash Back Visa 在加油、电动车充电、公共交通、经常性账单、流媒体与合资格办公用品上是 2%，但其他消费只有 0.5%；BMO CashBack Business 在加油、办公用品、手机与网络账单上是 1.5%，其他 0.75%。所以关键不是返现率，是你的支出有多少落在那几个类别里。
Float 和 Loop 真的完全免费吗？
卡本身免费，平台不一定。Float 官网写 No monthly card fees、用户数不限，但平台按席位计费——Essentials $0/user/mo，Professional $10/user/mo，Enterprise 需另行洽询。Loop 官网写 There are no annual fees，同时说明非 CAD/USD/GBP/EUR 币种的加价为 0.1%–0.5%，随订阅方案而变。所以要问清你要用哪个方案。
无年费卡有旅行保险吗？
本站数据里这 4 张都没有列出旅行医疗或旅程取消保险。TD Business Cash Back Visa 列的是购物安全与延长保修保障，BMO CashBack Business 列的是 90 天购物保障、延长保修与 Liability Waiver Program，Float 列了租车碰撞损失豁免。要旅行保险得往上走到 $150 以上的年费档。
一张无年费卡能撑多久，什么时候该换？
一个可操作的判断点是年刷卡额。年刷 $30,000 以下，$0 年费卡的返现和一张 $79–$175 年费卡的差距通常抵不过年费本身；年刷超过 $50,000、并且支出集中在某几个类别，就值得重新算一次。真正该换卡的信号不是刷卡额变大，是你的支出结构变了。
无年费商业卡的利率是不是更高？
差别不大。BMO CashBack Business 购物年利率 20.99%、取现 23.99%；TD Business Cash Back Visa 购物 19.99%、取现 22.99%。这跟同行的付费商业卡是同一水平。Float 与 Loop 两家官网都没有公布循环年利率，Float 只写 15–30 天免息账期，Loop 写最长 55 天还款，说明它们的设计前提是每期清账。
数据来源
- TD 官网 · TD Business Cash Back Visa Card · 核对 2026-09-15
- BMO 官网 · BMO CashBack Business Mastercard · 核对 2026-09-16
- Float Financial 官网 · Corporate Cards · 核对 2026-09-15
- Loop Financial 官网 · Corporate Card · 核对 2026-09-15
- Venn 官网 · Corporate Card · 核对 2026-09-15
- Scotiabank 官网 · Scotia Momentum for business Visa Card · 核对 2026-09-15
每月一封优惠日历
当月有效的开户 / 开卡优惠与截止日，附官方链接。
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